Il y a beaucoup de bruit entourant l’introduction du projet de loi 141 au Québec qui introduit officiellement des règlements concernant les ventes d’assurance directement au public sans la participation d’un représentant autorisé. Ces nouveaux règlements suscitent beaucoup d’opposition parmi les représentants titulaires de licence qui disent que cela pourrait mettre le consommateur en danger parce qu’on croit que le consommateur n’est pas en mesure de déterminer ses besoins en matière d’assurance,

Par conséquent, nous croyons qu’une bonne question à se poser est : Est-ce que les représentants titulaires de licence ont la compétence pour déterminer les besoins en matière d’assurance ? Peuvent-ils faire le travail là où ils prétendent qu’ils sont si indispensables? Comment pouvons-nous répondre à cette question?

Nous avons eu l’idée d’examiner certaines des questions qui se trouvent sur l’examen d’assurance-vie qu’un représentant doit prendre et passer afin d’obtenir une licence.

À notre plus grand étonnement, nous avons constaté que 30% des questions et réponses que nous avons examinées pour cet examen étaient fausses. Cela signifie que les représentants doivent se tromper 30% du temps pour réussir cet examen. 30% de ce que les nouveau représentants apprennent est faux! Nous parlons d’un sérieux manque de connaissances, comme le montrent ces questions. Veuillez noter que ces questions sont écrites et produites par l’AMF qui est chargée de superviser les activités de ces représentants. Par conséquent, il s’agit également d’une question de réglementation sérieuse lorsque le régulateur diffuse de fausses informations sur l’assurance-vie.

Question 1
Vous préparez une proposition d’assurance vie universelle pour votre client, Nixon. Il a choisi d’investir dans des CPG. Il souhaite financer la police à un niveau minimal. Il vous demande la différence entre le paiement mensuel et le paiement annuel de la prime.
Que lui répondez-vous?
a) Il n’y a pas de facteur modal pour l’assurance vie universelle et la valeur de rachat à long terme est la même, que le paiement de la prime soit mensuel ou annuel.
b) Il y a un facteur modal pour l’assurance vie universelle, et la valeur de rachat à long terme sera plus élevée si le paiement de la prime est annuel.
c)Il y a un facteur modal pour l’assurance vie universelle, et la valeur de rachat à long terme sera plus élevée si le paiement de la prime est mensuel.
d) Il n’y a pas de facteur modal pour l’assurance vie universelle, et la valeur de rachat à long terme sera plus élevée si le paiement de la prime est annuel.
Explication de l’AMF:
Réponse a : Bonne réponse. La prime annuelle est la même que la prime annualisée dans le cas d’une police d’assurance vie universelle parce qu’il n’y a pas de facteur modal appliqué. Les valeurs de rachat dépendent du rendement du fonds de placement et non de la modalité de paiement de la prime.
Réponses b et c : Faux. Il n’y a pas de facteur modal en assurance vie universelle, et la valeur de rachat ne dépend pas de la modalité de paiement de la prime.
Réponse d : Faux. La valeur de rachat ne dépend pas de la modalité de paiement de la prime.

La bonne réponse:

La bonne réponse est B. Commençons par une explication simple. Les frais d’assurance la Vie Universelle sont déduits mensuellement. Si votre cout d’assurance mensuel est de 100 $ et l’intérêt du compte garanti est de 2%, si vous payez un paiement annuel de 1200 $, le premier mois, vous gagnerez 2% de 1100 $ au mois 1, 2% de 1000 $ au mois 2 … .. Si vous payez 100 $ par mois, vous ne gagnerez aucun intérêt (2% de 0$ au mois 1, 2% de 0$ au mois deux…). Par conséquent, si vous payez le paiement minimum, votre valeur de rachat à long terme variera selon que vous payez la police mensuellement ou annuellement et sera toujours plus élevée si un compte à intérêt garanti est utilisé et peut être plus élevé ou plus bas si un compte d’indiciel est utilisé.

Enfin, toutes les polices d’assurance vie universelle appliquent un facteur modal. Il n’y a pas de prime annuelle sur un UL. Vous pouvez sélectionner une fréquence de paiement annuelle ou mensuelle. Votre prime est cependant toujours mensuelle car votre cout d’assurance est déduit mensuellement. Ce cout d’assurance mensuel inclut un facteur modal et le paiement minimum annualisé est égal à 12 fois la prime mensuelle / paiement qui inclut le facteur modal.